旅平險 留意是否全程保障;旅平險買安心 先看是否全都保

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本篇擷取至水果日報的報導

 

當然保費多少仍視投保的範圍和項目而定~~~~

除非你什麼都不懂,那就請保險業務人員協助辦理,不然現在很多可以在線上投保,最大優勢就是解省保費又可以任意搭配適合的項目。

 

旅行社、信用卡、保險業者提供 保障範圍不一

有備無患
【林潔禎╱台北報導】清明連假即將來臨,民眾選擇出國旅遊時,產險業者建議出國投保必須掌握一些原則,除釐清承保範圍確認保障充足外,意外險應全程有保障、高醫療費用地區保額最好加倍,搭配海外急難救助以確保萬無一失,同時涵蓋旅遊不便險可以防範行李遺失、行程延誤所造的損失。

目前市面上有關旅平險商品,包括跟團的旅行社旅行業責任保險、信用卡附加旅平險、保險公司販售旅行綜合保險等,保障內容不盡相同,民眾看了眼花撩亂,對各項保險保障範圍也不清楚,以為只要有保就好,但保險業者提醒,投保時應事先了解各種保險的保障範圍,才能讓自己擁有充足保障,出遊才會更安心。

信用卡附加非全程

華南產險副總經理張鳴文表示,「意外險」為出國旅遊必備的保障,且應「全程」有保障才完整,而信用卡附加旅平險並非全程保障;旅行業責任保險雖享有全程保障,但保額僅200萬元,顯然偏低。 

醫療昂貴保額加倍

除基本意外險保障,人在異鄉有時會發生水土不服、身體不適的情形,由於國人常去的歐美日等國醫療費用十分昂貴,住院幾日動輒數萬元到數十萬元不等,張鳴文建議,投保旅平險時可再附加「海外突發疾病、門診、急診醫療」保障,並選擇「特定地區增額」的保單。
以華南產險為例,針對醫療費用昂貴地區,醫療保額加倍不加價,例如:美加地區自動增為200%;歐洲、日本、紐澳地區自動增為150%,經濟實惠。
張鳴文進一步建議,「旅遊不便險」也是不可或缺的項目之一,保障範圍包括班機延誤、行李遺失、行李延誤、旅程縮短或取消等。
由於天候不佳、飛機零件故障等因素,導致班機延誤或停飛;或是行李被偷、護照因遺失或遭竊導致文件需補辦等費用,旅程中都有可能發生,尤其像廉價航空時常延誤或停飛,民眾如有不便險,則損失就可轉嫁由保險公司負擔。 

旅行綜合險可補足

保險業者建議出遊選擇產險公司「旅行綜合保險」,除可補足信用卡附加旅平險不足之處,更享有「個人責任險」保障,如旅程中,因不小心損壞他人財物或導致他人受傷的損失,就可獲得補償。 
另國泰產險表示,一般保險公司多會提供旅遊保險手冊供民眾投保後參考,如國泰產險「隨身護照」小冊,便有提供投保內容、海外急難救助服務項目等,讓民眾出國可以隨身攜帶。

【王立德╱台北報導】今年連假特別多,遠雄人壽副總經理張習正表示,出國旅遊最常發生水土不服、引發腸胃道疾病等,各國就醫環境、醫療費用水準差距大,國外就醫花費動輒幾萬元到數十萬元台幣不等,購買旅平險最好能注意保障範圍是否涵蓋身故、殘廢、實支實付傷害醫療、海外突發疾病住院、門診及急診等,全部齊備才算完整。
據觀光局統計,2014年國人最常出國地區分別為中國、香港、日本及韓國,顯示亞洲仍為國人出國旅遊首選。
不過市面上部分旅平險針對歐美等地區醫療費用昂貴的特性,會推出保額加成、加倍給付的旅平險種,若到醫療費用較高的地區旅遊,也可選擇此類旅平險,讓風險得到最大程度保障。

 

刷卡贈送保障有限

元大人壽補充,有些保險公司還額外公司額外提供海外緊急援助服務,就算遺失護照、行李延誤、轉送回國就醫等都有專人協助照應,投保前可向保險公司詢問清楚,不要等到事故發生了,才發現所投保的旅平險保障有限,無法提供「整套」照護。 
遠雄人壽提醒,國人出國旅遊多會利用信用卡刷付團費,以附加旅平險作為自身保障,但多數刷卡贈送的旅平險,僅提供搭乘公共運輸工具時意外保障,且多限定固定航班、不特定的人之大眾交通工具,若是航班表外的班機,像公私營單位包機或加班機就不在保障範圍,建議自行投保旅平險。 
若沒有時間到保險公司櫃台投保旅行險,壽險公司建議,可透過電話投保旅平險幫「已約定」的親屬會員投保,投保年齡介於0∼100歲。若未加入會員,不妨到機場櫃台購買旅行平安險,若想拿多點折扣,建議「5人以上同行」,可享團體險優惠費率,一般常見折扣77折。 

連假出國玩 買旅平險有撇步

諾羅屬疾病 旅平險不賠

感染諾羅住院 醫療險可理賠

網路買旅平險 便宜1~3成

滑世代上網投保 最愛旅平險

「滑世代」年輕人上網買保單,最愛買旅平險和機車險。據統計,民眾上網買保單,有7~8成都是買旅平險和機車險,其中產險業網路投保件數達1萬3412件、保費收入1350多萬元,都是機車險貢獻。保險業者分析,旅平險和機車險,因保單特性屬小額付款、且要求快速、便利需求性高,相當符合網路的性質,才會在網路上大賣,且網路投保、保費更省。 如產險業者給輕型和重型機車一年期強制險,網路投保保費便宜120元

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

跨年出遊 旅平險4招買安心

歡樂假期【林巧雁、黃國棟╱台北報導】元旦4天連假馬上來,無論國內或海外旅遊,保險公司提醒,花費幾百元的旅平險能為旅程提供保障,中壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆說,投保旅平險可掌握4關鍵,包括保障範圍要完整;保額要充足;要有海外急難救助、代墊醫療費用;及國內外旅遊都應保。

醫療保險不再提供急診保險金與救護車給付

急診理賠 改實支實付

5月起醫療險保單示範條款翻新,將不再提供急診保險金理賠,改以實支實付方式理賠,即取


消過去急診室待滿六個小時便算住院一日給付以及搭救護車給付;不僅保險公司忙著修改保


單相關作業,不少民眾也聞風趕著投保。


目 前日額型醫療險保單,多會提供急診保險金理賠,民眾只要在急診室待滿六個小時,就會

比照住院一天提供理賠,有些民眾為了多獲得理賠金,即使無留院觀察必 要,也會硬待滿六


小時,讓急診室人滿為患,占用醫療資源。有些民眾則貪圖方便,非必要情況下也叫救護


車,一趟就要二、三千元,統統由保險公司買單,也造成 醫療資源浪費。


為避免醫療資源遭濫用,據金管會回覆壽險公會資料,新版住院醫療費用保險單條款,保險

公司必須刪除現有緊急醫療運送保險金(救護車保險金)及急診保險金。51日起,現有醫


療險(舊保單)仍可繼續提供急診保險金理賠,但適用修改後保單示範條款的新醫療險保


單,將不再提供急診保險金理賠,只要是急診醫療行為,將採「實支實付」方式理賠,也就


是要打點滴或是縫合傷口等,保戶再依單據向保險公司申請理賠金。



換言之,民眾未來已無法靠急診室待滿六小時,A保險公司住院一天的日額保險金給付,可減

少醫療浪費,讓急症病患可獲得急診醫療照護。包括住院醫療在內的健康險,是國人投保率


最高的保險種類之一,據壽險公會統計,去年國人投保健康險的初年度保費便達297.4億元,


逼近300億元大關。


壽險公會分析台灣人口投保日額型醫療險的情況發現,國內日額型醫療險投保率為

50.15%


也就是每兩個人就有一個人投保,其中女性為51.16%略高於男性的49.14%;就年齡層來看,


2039歲的投保率最高,達59.62%,其中女性超過六成。


除修改急診及救護車理賠條款外,金管會也開放保險業5月起推出不理賠「日間留院」的醫療

險,原因是不少醫院以日間留院方式治療精神病患,結果患者沒住院也能向保險公司申請理


賠,讓保險公司負擔大增。



LMAX Exchange – FX trading

醫療保險不再提供急診保險金與救護車給付

急診理賠 改實支實付

5月起醫療險保單示範條款翻新,將不再提供急診保險金理賠,改以實支實付方式理賠,即取


消過去急診室待滿六個小時便算住院一日給付以及搭救護車給付;不僅保險公司忙著修改保


單相關作業,不少民眾也聞風趕著投保。


目 前日額型醫療險保單,多會提供急診保險金理賠,民眾只要在急診室待滿六個小時,就會

比照住院一天提供理賠,有些民眾為了多獲得理賠金,即使無留院觀察必 要,也會硬待滿六


小時,讓急診室人滿為患,占用醫療資源。有些民眾則貪圖方便,非必要情況下也叫救護


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為避免醫療資源遭濫用,據金管會回覆壽險公會資料,新版住院醫療費用保險單條款,保險

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單,將不再提供急診保險金理賠,只要是急診醫療行為,將採「實支實付」方式理賠,也就


是要打點滴或是縫合傷口等,保戶再依單據向保險公司申請理賠金。


換言之,民眾未來已無法靠急診室待滿六小時,A保險公司住院一天的日額保險金給付,可減

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最高的保險種類之一,據壽險公會統計,去年國人投保健康險的初年度保費便達297.4億元,


逼近300億元大關。


壽險公會分析台灣人口投保日額型醫療險的情況發現,國內日額型醫療險投保率為50.15%

也就是每兩個人就有一個人投保,其中女性為51.16%略高於男性的49.14%;就年齡層來看,


2039歲的投保率最高,達59.62%,其中女性超過六成。


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險,原因是不少醫院以日間留院方式治療精神病患,結果患者沒住院也能向保險公司申請理


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醫療保險不再提供急診保險金與救護車給付

急診理賠 改實支實付

5月起醫療險保單示範條款翻新,將不再提供急診保險金理賠,改以實支實付方式理賠,即取

消過去急診室待滿六個小時便算住院一日給付以及搭救護車給付;不僅保險公司忙著修改保


單相關作業,不少民眾也聞風趕著投保。


目 前日額型醫療險保單,多會提供急診保險金理賠,民眾只要在急診室待滿六個小時,就會

比照住院一天提供理賠,有些民眾為了多獲得理賠金,即使無留院觀察必 要,也會硬待滿六


小時,讓急診室人滿為患,占用醫療資源。有些民眾則貪圖方便,非必要情況下也叫救護


車,一趟就要二、三千元,統統由保險公司買單,也造成 醫療資源浪費。


為避免醫療資源遭濫用,據金管會回覆壽險公會資料,新版住院醫療費用保險單條款,保險

公司必須刪除現有緊急醫療運送保險金(救護車保險金)及急診保險金。51日起,現有醫


療險(舊保單)仍可繼續提供急診保險金理賠,但適用修改後保單示範條款的新醫療險保


單,將不再提供急診保險金理賠,只要是急診醫療行為,將採「實支實付」方式理賠,也就


是要打點滴或是縫合傷口等,保戶再依單據向保險公司申請理賠金。


換言之,民眾未來已無法靠急診室待滿六小時,A保險公司住院一天的日額保險金給付,可減

少醫療浪費,讓急症病患可獲得急診醫療照護。包括住院醫療在內的健康險,是國人投保率


最高的保險種類之一,據壽險公會統計,去年國人投保健康險的初年度保費便達297.4億元,


逼近300億元大關。


壽險公會分析台灣人口投保日額型醫療險的情況發現,國內日額型醫療險投保率為50.15%

也就是每兩個人就有一個人投保,其中女性為51.16%略高於男性的49.14%;就年齡層來看,


2039歲的投保率最高,達59.62%,其中女性超過六成。


除修改急診及救護車理賠條款外,金管會也開放保險業5月起推出不理賠「日間留院」的醫療

險,原因是不少醫院以日間留院方式治療精神病患,結果患者沒住院也能向保險公司申請理


賠,讓保險公司負擔大增。



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車險續保與線上投保保費比較差異

一年一度車險續保,一般續保單會在到期前1至2個月寄到,也一併會寄一封續保密碼簡訊到手機上

以下比較兩者的保費,竟然有50元差距ㄟ~~~~雖然網路續保,還要再登入,列印,簽名,上傳(傳真)動作,但稍微多花 

幾分鐘時間省下50元也是相當划算地~~~~~~~

以下以『新安東京產險』為例,網路投保享有18%優惠,這優惠相當於給保險業務員的佣金了,所以你如果給業務員辦裡那這筆

就是請他未來如果有需要的服務費唷~別家車險可能就會有不一樣

新安東京線上要保新安東京線上要保比較  

旅平險意外醫療保費 降17%

金管會決定將旅行平安險中的意外醫療保費從新台幣177.65元降到146.3元,降價約17%,自

明年1月1日起實施。

金融監督管理委員會今年1月1日起個人投保旅行平安險標準費率調降17%後,再檢討旅平險
 
的費率,衡量過去的相關經驗資料,認為旅平險的意外醫療費率還有調降的空間,因此將意
 
外醫療給付預期損失率的下限由現行標準費率的85%調降為70%。
 

換句話說,旅平險的意外醫療保費可以從現在的177.65元降到146.3元。

金管會預計,明年1月1日起實施,保險公司可以依照自己的業務競爭,將保費回饋給保戶。

每個人必買的第一張保單

在各式各樣的主契約當中,終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以,如果保戶最早開始買一張終身壽險,等於就是用比較便宜的成本,幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
在所有的保單商品中,終身壽險(特別是保額從頭到尾不變的「平準型」終身壽險),一直都是筆者建議消費者應該購買的第一張保單。為什麼說它應該是第一張保單?理由有二。
首先,終身壽險的「保障期間」沒有限制。所以,與有期間限制的定期壽險相比較,終身壽險是最能夠讓被保險人,隨時無後顧之憂地享有終身保障的保單。
由於國內銷售的終身壽險的繳費方式,都是採取「限期繳費(例如10、15、20、30年期繳費)」的方式,所以保戶只需要固定繳交一定期間的保費,就可以享有終身的保障。
一般來說,保險公司所設計的繳費期別非常多樣,從最短的6年期,到最高的30年期都有。如果一般大眾每年可支付的保費預算不高,也可以選擇繳費期間比較長的保單。
 

表一、繳費期間拉得越長,年繳保費就越輕鬆:

繳費期別 30歲男性 30歲女性
10年期繳費 446元 390元
15年期繳費 322元 279元
20年期繳費 246元 231元
30年期繳費 202元 174元

說明:以上為某家壽險公司平準型終身壽險,不同年期繳費期別下的每萬元年繳保費

 
將繳費期間拉長,一方面能夠減輕自己的負擔,另一方面也有助於提高保額(保費預算不變,但購買保額提高)。當然,為了要降低保費支出,最有效的辦法之一還是「提早投保」。
 

表二、同樣購買「平準型」終身壽險,越年輕的保費越便宜:

投保年齡 男性費率 女性費率
0歲 130.1 104.4
10歲 167.5 133.2
20歲 219.8 176.4
30歲 286.1 231.5
40歲 367.3 305.3
50歲 458.5 402.3

說明:以上以某家壽險公司終身壽險的「20年期繳費的每萬元保額年繳保費」為例

 
一生的第一張保單選擇終身壽險的另一個理由是:只要買了一張終身壽險,保戶就可以用這張保單為基礎,再附加任何該保險公司所推出的各類型附約,例如定期壽險、住院醫療險、癌症險、重大疾病險、意外傷害、意外傷害醫療險、失能險…等附約。
事實上,如果是給付項目及內容都差不多的保單,同一性別、年齡的附約保費,大約可以比主契約便宜的三成左右(當然,就算是同一家壽險公司所推出的同一類型保單,在給付項目及內容上,多少都有一點點的差異)。
更何況,目前保險公司所推出的壽險商品,只要是主契約型式,通常都可以附加一種以上的附約。但是,在各式各樣的主契約當中,終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以,如果保戶最早開始買一張終身壽險,等於就是用比較便宜的成本,幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
附約保單的保費會比較便宜,是因為保險公司考量發單成本(管銷費用及佣金等)。只不過,保險公司從獲利的前提出發,都不願意見到保戶只買一張金額非常低的終身壽險,然後一連加了很多張的附約。
所以,各家壽險公司都會對設定一個保戶可以附加附約金額的限制條件。例如保戶想購買日額1000元以上住院醫療險附約,終身壽險主約至少要買到一定金額以上;或是終身壽險必須買到30~50萬元以上,才能夠附加某些附約。這是值得想要購買保單的保戶,在規劃並購買之前應該特別留意的地方。
不過,雖然同樣叫做「終身壽險」,卻有非常多的「變種」商品。一般來說,可以「純保障」與「投資儲蓄」兩項標準來進一步區分。前者包括了保額從頭到尾不變(也就是保戶開始購買保單,到最後的保障金額,都是固定不動)的「平準型終身壽險」,以及叫做「儲蓄險」的「還本型生死合險」。
 

表三、光是壽險就有許多變種:

型態 保障期間 險種名稱 保障內容
純保障型 定期 平準型定期壽險 保額從頭到尾都是固定的
增額型定期壽險 保額逐年依單利或複利遞增
減額型定期壽險 保額逐年遞減
終身 平準型終身壽險 保額從頭到尾都是固定的
增額型終身壽險 保額每年(或每一段期間),依照單利或複利方式遞增,有些保單會以「繳費期滿」為一分界點,設計成「前高後低」,或「前低後高」的保單
投資儲蓄型 定期 定期養老險 繳費期滿一次給付一筆「滿期金」給保戶,少數保單在繳費期間還有依「保額一定比率」而定的「身存保險金」可拿。多數保單的繳費期間與保障期間相同,但少數保單的繳費期間短於保障期間,但最短也不會低於2年
終身 還本儲蓄險 從保戶開始繳費開始一段時間之後(大約是1~3年),保戶可以每隔一段時間(也是1~3年左右,或是在繳費期滿後),按保額一定比率領取「生存保險金」,活到老,領到老,終身保障

 
由於不同內容與給付項目的終身壽險,在同一性別、年齡上的年繳保費差異非常大。再加上保險公司多半不會在保單名稱上,清楚地註明「平準」、「增額」或「還本」等定義,保險業務員也不會刻意向保戶解釋、區分。所以,保戶在購買前,千萬不要只看保單名稱裡有個「終身壽險」,就認定天下所有的終身壽險,都是長得一個樣,保費也差不多。
 

表四、增額幅度越大,保費就越貴:

保障增值方式 保障幅度 20年期繳費的30歲男性每萬元年繳保費
平準型終身壽險 從頭到尾不變 299元
分二階段複利增值 繳費期間每年3%複利繳費期滿每年6%複利至110歲 2213元
單利增值到終身 自第二年起100%單利增加至繳費期滿為止 5163元
同時兩種增值幅度 每年按6%複利增值,同時每一年簽單保額按12%單利遞增 1335元
分多階段增值 第1到5年度依當年度年繳保費x1.03
第6至20年度依保額15%單利增值
第21年度之後,每年以3%複利增值終身
1690元

 
以上表為例,30歲男性購買20年期繳費的平準型終身壽險每萬元年繳保費只有不到300元,但如果是購買增額型終身壽險,保費馬上跳到1000、2000元,甚至5000元,差距非常的大。
有些保險公司或業務員會這麼告訴保戶:增額型終身壽險因為每年按一定比率增值,更符合「壽險保障必須隨通貨膨脹調升」的需求。但事實上,增額型終身壽險除了適合「有節(遺產)稅需求(前提必須是「長期規劃」,才能夠發揮複利增值的效果)」的人外,一般大眾的適用性並不高。
這是因為身故、全殘保障金額的最高峰,是發生在責任最重的時期,例如一家之主的子女逐漸長大,生活費負擔沉重的這段期間。而隨著子女畢業進入社會工作,自己開始進入退休期,壽險保障不但不需要再增加,反倒應該減少。所以增額型的終身壽險,並不符合大多數人的實際需求。
此外,雖然增額終身壽險裡有大筆保單價值,保戶可以從中提領出來當做退休金使用。但是,由於增額終身壽險的同一性別、年齡的每萬元年繳保費相當貴(有時會貴上2~3倍)。如果不是收入很高的保戶,是否有必要在年輕時,花太多保費在增額終身壽險上頭?恐怕是值得思考的問題。
( 2008/01/14 16:33 李雪雯 )Yahoo

旅遊平安保險

旅平險分 人身 及 非人身 兩種
人身保險     第一項 海外旅遊意外險  ~身故&殘廢保險金
            第二項 海外旅遊意外險 ~意外醫療(收據實支)
第三項 海外突發疾病醫療險
非人身保險   物品遺失或時間延誤等期他險種
另外介紹=>產險公司的團體費率,個人即可出單的一年期意外險,
主要是一年36524H不論在世界各地本國or外國,都有第一.二項保障!(且多了因意外而住院的日額補助)   推薦新光意外險專案(Email附件)
建議平常可以投保新光意外險專案(DM中的方案1~5,出國期間再加保旅平險加強)
一般壽險公司的醫療險也可給付海外住院及手術保險金(疾病或意外造成都行),但因海外突發疾病自費額有時很高,所以最好加保海外突發疾病險,而且還多了門診保險金,去看門診拿藥就可申請保險金,而一般醫療險門診拿藥沒給付,只有門診手術才給付!
              
用遠雄的例子作個說明,下面網址可以連結,這網站可以網路投保!
可以上這網站試算保費!

出國旅遊、因公出差,擁有遠雄人壽『平安福』旅行平安保險計劃,旅程全程安心
遠雄人壽『平安福』旅行平安保險計劃;讓你以最優惠之費率享受旅遊行程的高保障!



遠雄旅行平安保險保額限制及承保天數:
    1、保險金額限制:
年齡、地區
14歲以下
14~24
25~65
66~70
71~75
76~80
保額限制
200
1,500
2,000
1,000
500
300
    2、投保天數:國內旅遊最長30天,國外旅遊最長180天。
    3、國內地區保額限1000萬元。
投保實例說明:
實例
RICH先生家住台中,要搭111日 下午1600的飛機到美國旅遊,因為路途遙遠,所以當天中午1200即出發前往中正機場。

行程
RICH先生將於1115日 回國,預計於上午1100抵達中正國際機場,再搭車返回台中,預計下午1500即可回到家中。
建議投保時間
111日 中午1200家中出發起,至1116日 中午1200回到家止,共計16天。
計算投保時間原則
建議投保時間包含從家中出發到機場及從機場回到家中的乘坐交通工具時間。
旅行平安保險保障內容:
第一項意外身故保險金=>意外身故保險金給付
被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日內死亡者,遠雄人壽保險事業股份有限公司按保險金額給付身故保險金。
上述所謂意外傷害事故,指非由疾病引起之外來突發事故。
第一項意外殘廢保險金=>意外殘廢保險金給付
被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日以致成殘廢等級六級二十八項之一者,遠雄人壽保險事業股份有限公司按比例給付殘廢保險金。
第二項意外醫療(收據實支=>傷害醫療保險金給付
被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日內,經登記合格的醫院或診所治療者,遠雄人壽保險事業股份有限 公司就其 醫師認定必須且合理的實際醫療費用,超過社會保險部份給付「實支實付醫療保險金」。但同一次的傷害每給付總額不得超過保險單所載的「每次傷害醫療保險金限額」。
第三項海外突發疾病=>海外突發疾病醫療給付
於海外停留期間因「突發疾病」而「住院」或「門診」之醫療保障,且依不同海外地區提高保障倍數。
保障內容:
被保險人於本附加條款有效期間內,在海外突發疾病 ( 突發疾病係指發病前 180 天未曾接受治療 ) 而接受「住院」或「門診」治療者。可申請下列保險金之給付:

「住院醫療保險金」的給付: 本公司按被保險人所實際發生之住院醫療費用給付「海外突發疾病住院醫療保險金」,且給付總額不得超過本保險單所載之「海外突發疾病住院醫療保險金」限額。
「門診醫療保險金」的給付: 本公司按被保險人所實際發生之門診醫療費用給付「海外突發疾病門診醫療保險金」,且每日門診醫療保險金不得超過本保險單所載之「海外突發疾病住院醫療保險金」限額之千分之五。
「海外保額加倍」給付地區: 按下表所列海外地區之「加倍比例」乘以「海外突發疾病醫療保險金」限額,提高各項保險金限制。
海外地區
美加
歐洲
紐澳
日本
其他地區
加倍比例
200%
150%
150%
150%
100%
實例說明:
RICH 
先生出國旅遊 5 天,投保旅平險保額 500 萬,附加「傷害醫療險附約」保額 50 萬及「海外突發疾病醫療保險金附約」保額 50 萬(其中「海外突發疾病醫療保險金附約」保障內容為 1. 住院醫療限額 50 萬 2. 門診醫療每日限額 2500 元 3. 各地區依不同加倍比例)。圖示如下表:
海外地區
美加
歐洲
紐澳
日本
其他地區
加倍比例
200%
150%
150%
150%
100%
海外突發
疾病醫療
保險金
住院
醫療
100 
(50 
 *200%)
75 
(50 
 *150%)
75 
(50 
 *150%)
75 
(50 
 *150%)
50 
(50 
 *100%)
門診
醫療
5,000 
(2500*200%)
3,750  (2500*150%)
3,750  (2500*150%)
3,750  (2500*150%)
2,500  (2500*100%)

三步驟 檢視你的意外險

個人意外傷害保險具有保額高、保費負擔相對較低的特性,以一個坐辦公室工作的內勤上班族為例,購買100萬元意外險1年期保費不到1,000元,因此已成為國人必備的保單之一。 

然而目前市面上的意外險種類相當多,有長年期或1年期的保單、有基本型與加倍型的差別、有產險商品與壽險商品的不同,到底保單是否符合自己的需求,在此提供簡單的三個步驟供消費者自行檢視,也可做為選擇商品投保的參考。 

第一步驟 看意外險保額是否達到個人年所得的五至十倍。 

個人意外傷害險最重要的保險項目即是「身故殘廢保險金」的保險額度,一般建議的額度為個人年所得的五到十倍。舉例而言,以年所得60萬元的上班族,建議保險額度為300萬元以上,以百萬年薪的高所得者而言,建議的保額則為500萬元以上。 

近年國內、外的重大意外事故頻傳,包含921大地震、南亞大海嘯等天災以及華航大園空難、新航桃園空難等人禍,均威脅民眾人身安全,然而就理賠實務面來看,台灣921地震罹難者每人平均獲得123萬元理賠金,相對日本阪神地震罹難者每人平均獲得1,200萬元理賠金,顯示國人保額普遍不足,代表國人投保時仍偏好儲蓄型及具投資收益想像空間的商品,理財前卻忽略了先理債,因此造成風險規劃上很大的缺口。 

此外,許多新型保單也提供特定意外事故提供加倍型組合,天災、火災、愛機時自動增加保險額度或甚者到1,000萬元以上,相當符合商旅族使用,不用於出國前擔心搭機安全再額外計次投保旅平險,等於是一年不限次數的旅平險,也是實惠又實用的設計,平均一年出國二次或以上者投保這類保單就很划算。 

第二步驟 看意外醫療保額是否能維持醫療品質。 

個人意外險保單第二個需要檢視的額度即「意外醫療」保額,通常保單可能會有兩個主要承保項目:第一種是「意外醫療保險金實支實付型」,只要是非因疾病或不保事項的意外,採健保身份就醫時保留額外自費部分(包含住院費用)的收據即可申請理賠;第二種是「意外醫療住院津貼」,依意外事故後實際住院期間每日定額補助,不須額外準備醫療單據。目前市面上保單共有四種醫療保障設計:第一類僅提供實支實付保障,第二類僅提供住院津貼保障,第三類是讓消費者二擇一方式選擇對自己有利的方式來給付,第四類則是兩者同時給付,其中第四類設計方式對消費者最為有利。 

由於國人對醫療品質的重視,「意外醫療住院津貼」一般是消費者較關心的部分,一方面可做為病房升等差價之補貼,一方面也可做為意外住院期間工作收入減少的補貼。 

第三步驟 了解各類附屬保障是否能滿足個人需求。 
隨著商品多元化,個人意外險保單也增加一些附屬保障,對有需求的消費者相當實用,也可檢視自己保單是否完整。(作者是泰安產險副總經理)陳嘉文 
【經濟日報/B2版/保險人生】

定期險也可以有特色及變化

定期險也可以有特色及變化
( 2007/11/02 11:59 李雪雯 )
定期壽險除了平準型之外,其實還有適合房貸族購買的「減額型定期壽險」,以及每年或每月發放保險金的「家用保障型定期壽險」。
在科技業擔任經理的建平,最近可以說是雙喜臨門,一是新買了房子,另一方面則是家中添子。但是,隨著這兩件好事而來的肩上負擔,自然也變額更加沉重。
有保險概念的建平,想透過保險來分擔一下加重的風險,因此他找來了保險顧問幫他進行規劃。由於建平擔心自己身後,太太領了一大筆保險金,可能會因為投資失利而賠光,所以保險顧問幫他規劃了「家用保障型」,以及「減額型」的定期壽險兩種保單。
家用保障型定期壽險說穿了,它就是一種「將原先一次提領的保險金,分年或按月給付」的一種保單。目的就是為了避免受益人在一此領取保險金之後,可能會因為各種原因而一次花光所有的金額,最後享受不到保險原有的保障。
而這種保單的名稱,多半是用「安家保障」、「家用保障」或「家庭收入保障」等。至於給付期間,通常不論是主約或是附約,都只是在符合身故或全殘條件時,開始每年或每月給付所謂的「家用保障保險金」。
目前市售的這類保單中,還有不同的變化。有的是以「附約」的形式出現;有的則加入了「增額」的機制,也就是讓理賠金能夠隨著市場物價上漲的水準而提高;有的則是加入了「保證期間」的設計
一般來說,家用保障型定期壽險,不論是主約或附約,都是以投保金額當做日後給付基礎。舉例來說,投保10萬元就表示,當被保險人身故之後,保險公司每年會理賠10萬元的身故保險金給指定的受益人。少數保單則是根據投保金額一定比例(如投保金額的10%),做為每年或每月的理賠基礎。
當然,有的保險公司會將「按年給付」的保單,改成「按月給付」,那就更符合「彌補家庭收入中斷」的實際狀況。而更有保單為了讓受益人的生活費用,能跟得上物價上漲的幅度,將保單設計成「保額每年依3%單利增值」的模式。
 
通常,這種保單的繳費期間就等同於保障截止的時間,只不過,實際上每一張契約會有不一樣的規定。舉例來說,要保人為自己(自己就是被保險人)投保20年期的保單,假設在第五年時不幸身故,那麼受益人就可以從第五年開始,每年或每月領取固定金額的家用保障保險金,直到保單契約期滿(第二十年)為止。
但是,有的保單則是提供一個「保證(領取)期間」,也就是說,當被保險人發生事故的時間很晚,使得受益人領取家用保障保險金的次數,低於契約所訂的一定數字時,保險公司還是會給付一定的保證期間。
儘管這樣的設計,可以讓保險受益人分批領取,不致於一次花光所有的保險理賠金,但是,購買這類保單的代價卻不便宜。同樣以30歲男性為例,假在投保不久後即身故,受益人可以連續領取20年的家用保障保險金。
值得注意的是,這種保單的年繳總保費,大約比單純不分紅平準型定期壽險保單,要便宜許多(請見表二)。但實務上,家用保障型定期壽險保單受益人所領的保險金總額,會隨著契約期間的逐漸屆滿而遞減,兩者間的保費差距並沒有如此之大。再加上兩種保單的設計概念是相當不同,所以,保戶應該以「自身需求」,做為購買保單的最高指導原則。
至於購屋之後的房貸壓力,使得家庭主要收入來源者肩上的負擔加重,因此當購屋者向銀行申辦貸款時,銀行都會建議申貸戶購買較為便宜的「定期壽險」保單,以免家庭主要收入來源因為疾病或意外身故或全殘,完全無法繼續繳交房屋貸款時,保險金可以讓家中其他成員,不會因為繳不出貸款而無家可歸。
這樣的立意雖好,但事實上,由於房屋貸款的金額是「越還越少」。因此,最適合房貸戶的保單,應該是「減額型定期壽險」,而不是一般「(保額)平準型定期壽險」。
目前幾乎各家壽險公司,都有推出這種適用房貸戶所購買的定期壽險,只是它的名稱卻不見得是以「減額(型)定期壽險」出現,而是會以「X巢」、「居易」等名字,來突顯出這類保單的功能及特色。
一般來說,各壽險公司所推出的減額型定期壽險,為了配合一般民眾向銀行申請房貸的還款年限,保障期間通常是以51015202530年為主,但是更有壽險業者推出從7年到30年間,任何一個保障年期的保單。
但是,不管保障期間是多少年,保費都只是按照男性與女性的不同,而採取「躉繳」的方式。對有需求的保戶來說,可以根據房貸金額與貸款時間,來決定保費的多寡。
30歲男性為例,假設向銀行貸款500萬元,貸款期間是20年,那麼他一次就要繳交141500元左右的保費;假如是女性,年繳保費則可以省下一半以上。
不過,由於這種保單就是為了保障一家之主(家庭主要收入來源者),因為身故或全殘,而無法繼續繳交保費。所以,為了達到保障的目的,儘管女性的每萬元躉繳保費,要保同年齡的男性要便宜許多,保戶也最好不要輕易更換被保險人才是。