搶購投資型保單的12大迷思(中)

李雪雯 2007/08/16
 很多人誤以為投資型保單停賣效應會出現在9月底前,但事實上,在9月1日將實施的200多項新規定中,嚴格規範這幾篇所提到的「目標保費與保額之間的關係」,這才是未來投資型保單還能不能「重投資」的關鍵。
迷思五、同一性別年齡、同一保額,投保同一張投資型保單的「目標保費」都是一樣的?→錯,有的保險公司在「目標保費」的規定上,是採取「區間式收費」,而非一個固定的金額。 其中,「目標保費固定」的保單比較沒有爭議,因為只要保戶所繳交的每年總保費,是超過以上的數字。那麼,超過的部分都算是「超額保費」。只不過,有些保險公司在「目標保費」的規定上,卻不全然是一個固定的數值,而是一個區間〈例如丙及丁公司〉。
如此一來,保戶所繳總保費當中,到底有多少會被分到「目標保費」,或是「超額保費」,就有賴業務員「自由心證」了。因為可能同一家保險公司的不同業務員,會向同一位保戶,推薦出不同的「目標保費」及「超額保費」的組合(請見《表一》)。

但是讀者不要忘了,「目標保費」的附加費用率在最初的幾年是相當高的。假設保戶所繳保費中,「目標保費」所佔的金額比較多,那就表示保戶用於投資的金額相對較少。
好在這個規定,即將在金管會發文規定保險公司在9月1日之後「人身保險商品審查應注意事項」第157條「投資型保險商品之目標保險費,應與投保金額有合理對應關係,且其金額不得超過依下列精算基礎所計得之20年限期繳費終身壽險年繳總保險費」條文中做調整。
未來,每家壽險公司還是可以對「目標保費」與「超額保費」的比例有彈性,只是空間會變得更小,至少不會如以上舉例這般,差異如此之大。對保戶來說,這也是一種保障。
迷思六、每一張投資型保單都能當做「投資」?→錯,那要看什麼類型的保單。在金管會的分類當中,可以被歸類為「投資型保單」的標的,只有「變額年金」、「變額壽險」與「變額萬能壽險」。但是,雖然都被冠上「變額」兩個字,投資人如果買不對,是不可能產生與原先預期相同的結果。
《三種投資型保單名詞簡單講》
變額年金─可領取金額不固定〈視投資績效而定〉的〈遞延〉年金
變額壽險─保障金額不固定〈視投資績效而定〉的終身壽險
變額萬能壽險─保障金額不固定〈視投資績效而定〉,也可以選擇彈性繳費的終身壽險
不論是變額壽險、變額年金或變額萬能壽險,由於它連結了一個可以投資各種類型基金、結構債、ETF…等標的的分離帳戶,讓它成為許多業務員或保戶心目中,一個「投資味重於保障」的投資平台。
只不過,假設牽涉到「投資」,保戶應該考慮的不該只是「有哪些基金可以投資」?或是「會被抽掉多少成本〈附加費用率〉」?而應該仔細比較一下,自己付出去的保費,到底有多少金額是紮紮實實用於投資?
在三種投資型保單中,「躉繳(彈性)繳費」形式的變額年金與變額壽險很容易比較,因為這些保單並不分「目標保費」或「超額保費」,保戶所繳保費一律在扣掉2%~5%左右的附加費用率後,就直接進入分離帳戶中進行投資,算是比較符合以上「適合投資」前提。
至於「定期繳費」的變額壽險與變額萬能壽險,就顯得有些複雜了。因為這兩種保單都有分「目標保費」與「超額保費」,再加上每一張保單有關上述的分配比例不同,實際落入到分離帳戶中去投資的金額,也可能有非常大的差異(請見《表二》)。

所以,如果是「重投資」的保戶,應該認真比較各家保險公司的保單中,對於「目標保費」與「超額保費」間比例的規定。不是每一張叫「投資型」的保單,就一定具有強大的投資功能,那要看各個保單的規定,以及目標與超額保費間的比例設定。
迷思七、想要投資多,就應該買「保額門檻最低」的保單→錯。事實上,許多投資型保單「表訂」的最低投保金額,卻不一定能讓保戶真正買到。原因就在於:「每期最低應繳保費(必須大於或等於「目標保費」)」,以及「同一性別、年齡所對應的目標保費,到底可以買多少保額」才是決定保戶能不能買到「表訂」最低投保金額的關鍵。
舉例來說,某張保單「表訂」的最低投保金額〈保額〉是10萬元,但是公司規定:保戶每年最少必須繳交2.4萬元以上。假設一位30歲男性的 「目標〈基本、計劃…〉保費」就定在2.4萬元,所換算出來的最低投保金額,必須界於312~408萬元之間。那麼,這位保戶的最低保額必須由312萬元 起跳,根本不可能買到那「表訂」的10萬元保額。
迷思八、原有保障買得不夠多,保戶就應該提高保費中「目標保費」的比重→不一定。有些業務員會告訴保戶:現在你的保障不足,應該多放一些錢在「目標保費」上頭,去提高你的保障,所以不要把「目標保費」降得太低。事實上,那要看保戶買的是哪一種類型的保單。
假設保戶買的是「目標保費」與保額間關係固定的保單,例如變額壽險與「固定型」的變額萬能壽險,那麼,以上的說詞是正確的。不過,假設是「區間型」的變額萬能壽險,那就是嚴重的錯誤了。
因為「區間型」變額萬能壽險的保額,只要落在規定的上、下限區間內,保戶都可以隨意調整,差別只在於「保額調高後,分離帳戶內將會多扣一些 『危險保費』而已」,並不會影響原訂的目標保費金額多寡,更不必強迫保戶拉高每年總繳保費(請見《表三》)。至於「保額區間型」的業務員,為什麼要這麼 說?就請讀者自行體會!

                                                                            CaseyWang/GoForTrading/GO交易

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