家庭風險管理 五面向抓漏

家庭成員遭受病殘或死亡時,大家所關心的便是有沒有保險?因為此時,一般家庭的經濟會產生創傷,這段期間需要保險來填補家庭經濟的損失,讓受傷的家庭很快重整。
到底家庭或個人有多少風險要管理?其實,每一家庭應認真去關心與思考,當家庭財務風險發生時,會影響到家庭經濟安全的就是家庭風險。這包括人身風險、財產風險、責任賠償風險、退休生活風險和稅務規劃風險。
人身風險是最常接觸的風險,保險業務員也經常推銷人壽保險、健康保險及傷害保險。這些就是當我們人身遭受到死亡、殘廢、疾病、意外,而造成自己或家人的經濟危險時,由保險公司來填補這些經濟所需。只是國人普遍保額不足,需注意買足夠額度的保險。
家庭的財產保險也需要重視。因為保險是保障經濟安全,當財產發生危險也會造成家庭的經濟傷害,所以也是家庭風險重要的一部分。家庭中的財產風險,如火災保險、颱風保險和汽車保險,當這些風險發生時,也會造成家庭的損失。
責任風險很重要但卻是最常被忽視。在日常生活中,有時候會不小心造成別人的損失與傷害,如:開車撞人或失火延燒波及鄰居,甚至在執行專業工作時,過失造成第三人傷害,必須負起責任理賠而造成家庭經濟的損失及危險,所以這也是家庭財務風險管理很重要一部分。
退休時,我們的收入中斷,但生活支出乃持續發生,我們是否已存好足夠退休的準備?若無,我們將造成家庭經濟的負擔,甚至無法負擔而造成無法生活的窘境。因此,退休風險也是家庭財務風險管理刻不容緩的規劃。
最後則是稅務規劃風險。保險是作為家庭經濟安全補助,所以稅務法令立法意旨是為保護保險優先補償家庭經濟安全,為此也訂定3,000萬元的免稅保額。
雖然稅務法令將保險給付不需課稅,若規劃中有意圖逃漏稅,則大法官解釋有實質課稅原則,若規劃錯誤則需課稅且罰款,所以不得不注意稅務規劃風險。
風險管理的優先原則是避免風險發生,但有些風險一定會發生也會造成經濟上的損失。而風險管理應面面俱全、應熟知各種風險並做好管理,才不致於造成遺憾。
【2007/11/28 經濟日報】
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