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沒錢,問題在習慣!

不論是時尚達人、職場菜鳥,或是卸任立委,雖然他們年紀、職業和工作資歷相仿,但個人累積的財富卻差很多,而且隨著時間拉長,財富差距更會拉大,為什麼?關鍵就在「理財習慣」的建立。

美國知名理財網站Bankrate.com營運長柯特‧康寧漢(Cotter Cunningham)有一句名言:「不能養成良好的理財習慣,即使擁有博士學位,也難讓你脫離貧窮。」寶來曼氏期貨副董事長周筱玲,則以自己親身經歷提醒:「雖然好習慣是勉強來的,但好習慣可以讓你有錢一輩子。」

鞭策自己及早建立理財習慣 才能享受時間複利

財經作家、滙豐前副總裁楊偉凱,在出了《富總裁教你買基金》暢銷書後,不少高中、大學同學重新聯絡,40歲的他最常被同學問的問題是:「我該怎麼理財?」「我要怎麼存退休金?」

楊偉凱細問後發現,大學畢業20多年,有些同學因為覺得自己賺的錢太少,所以從沒去想理財的事;有的則是因為工作忙,自認沒時間去理財;還有的是一開始理財,就大膽投資買股票,因為賠錢遇到挫折,從此不再理財。

不論是不敢想、沒時間或是怕失敗,因為沒有建立長期的理財習慣,楊偉凱說:「他們都錯失了致富的最大本錢,就是時間!」

作家王文華目前是快樂的自由人,每天主持廣播、寫文章、動腦做公益,不必長時間工作,為什麼?因為他擁有一個非常得意的理財帳戶。

這是他在美國念完研究所後,一就業就開立的退休金帳戶,儘管他回到台灣,也未停扣,自己繼續每月固定提撥5%薪水做投資,從未動用。14年下來,已經累積超過新台幣數百萬元的金額,為他富足退休的目標打好基礎!

美國學者湯瑪斯‧史丹利(Thomas J. Stanley)調查過上萬名百萬美元富翁,其中84%都是從儲蓄和省錢開始;有7成的富翁每周工作55小時,但仍然抽時間做理財規畫;有錢之後一年的生活花費占總財產7%以下,如果他們沒有工作收入,就算坐吃山空,平均也可撐過12年。

如果美國的百萬富翁都還要花時間做理財規畫,平均每天工作可長達10小時的台灣人,怎麼會忙到沒時間檢討一下自己的收入和支出呢?如果想要致富,請記得,你一定要挪出時間,及早建立自己的理財習慣。

在好的理財習慣尚未建立前,你還得小心,一些壞習慣可能已經上身。周筱玲觀察,很多職場新鮮人或是還在念書的學生,不但沒有培養儲蓄、存錢這些好的理財習慣,反倒學會欠卡債這項美式惡習,結果人生不是從零開始,而是從負數開始。

王文華則分析,年經人正處於開創階段,很少會去珍惜,而且做事比較急著看結果。例如買了車,就以為自己已經晉身有車階級;揹上名牌包,就以為自己有品味。

問題是,一時的買車、比品味,而沒有趁早存錢,到最後你只剩下隨時間「貶值」的車子和消費品,無財可退休!因此,建議大家,應該先學有錢人致富的理財習慣,長時間用複利去滾動賺錢。至於不是當務之急的比較,就先擱一旁吧!

要建立理財習慣,復華投信總經理楊智淵強調,理財不是只有投資,而是循序漸進培養「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」4個習慣,才能讓你擁有源源不斷的財源。

而在建立習慣之前,必須先定義好自己的欲望,為這欲望設定目標金額 ,「理財是在為你的欲望服務,若沒定義清楚,任何理財都無法符合你的需要。」楊智淵說。
管好金錢流 財庫滿水位

習慣1〉賺錢:專注本業拚加薪 累積第1桶金
對初入社會的職場新鮮人,政治大學商學院院長周行一建議,一定要專注本業,把提高工作收入列為最重要的目標。因為唯有讓自己成為「暢銷」而不是「滯銷」的人才,隨著薪水增加,你才可能快速累積可供理財投資的第1桶金。

雖然此時的重心在工作,但楊偉凱建議,可建立屬於自己的理財情報網,例如像富翁一樣常到銀行和房仲走動,蒐集市場情報,或上網、看書 、參加免費理財講座等。日本賺錢之神邱永漢認為,最好的方法是,跟比你有投資理財概念的人交往,累積人脈資源,為往後的投資奠下基礎。

習慣2〉存錢:定期定額儲蓄 比投資更為重要
無論是靠工作收入賺錢或到了錢滾錢投資的階段,楊智淵認為,持續儲蓄的習慣絕不能廢,而且要致富,儲蓄金額一定要隨著收入等比提高。

至於最好的自動儲蓄方法,就是定期定額投資,暢銷書《有錢的祕密》作者之一約翰.布列南(John J. Brennan)表示,定期定額儲蓄的重要性遠超過投資和節稅,定期定額儲蓄很少會讓人一蹶不振,而且對情緒有助益,可獲得滿足和成就感。

不過,從去年底以來,全球投資市場波動加大、風險升高,楊智淵建議,此時提高儲蓄率,要比找到高獲利標的更容易執行,而且可以更早讓你存到財富目標所設定的金額。
複利公式
複利公式

習慣3〉省錢:記帳檢討花費 效果最好

想省錢,一定要靠記帳。南韓理財作家金在泳表示,靠降低欲望來省錢,通常難持續,記帳,就很容易找出花錢的漏洞,對症下藥,效果非常明顯,「家計簿是一輩子最重要的理財成績單!」

除了檢討花費之外,他也建議,去找出停滯帳戶,例如久未使用的銀行戶頭裡的餘額、證券帳戶裡未處理的配股,或是保險到期後撥回來的錢。這些就像是藏在床底下的錢,找出來後,可能又是新的一筆百萬存款的「頭期款」。

【發布你的《吝嗇家公報》】
加拿大有名的節儉理財專家尼克森(Ian Nicholson)認為,節流比開源簡單不費功夫,他奉行大蕭條時期「用到壞、穿到破,沒有也要過」的信條,在自家創辦編輯的《吝嗇家公報》(The Miser’s Gazette)裡,他提供了10項節儉理財的小祕訣,你也可以參照修改,建立屬於自己的好習慣。

1.不斷從薪水中撥出一部分去存款

2.詳列預算與支出,搞清楚你每天、每周和每月金錢流向

3.核對所有發票、收據,看商家有沒有多收費

4.信用卡只保留1張,每月的帳單絕對還清

5.自帶便當上班,每周節省近千元的午餐費

6.搭公共交通工具或與人共乘汽車上下班

7.多讀有關居家修繕、投資致富的實用手冊,最好從圖書館借或從網路下載

8.簡化生活,到廉價商店、拍賣場購物

9.買東西時一定思考:這錢值不值得花

10.絕對要砍價,你不提出,店家不會主動降價賣你

習慣4〉錢滾錢:冷靜、耐心 設定5年計畫周筱玲說:「儲蓄是『加法』的金錢累積,投資則是用『乘法』在累積財富。」但你必須記得,投資有風險,不等於理財的全部。

不論周行一或楊智淵都強調,理財要愈早開始愈好,但一般人不應該太早開始做投資。因為,「沒有好的觀念、策略,通常賠錢的機率大!」楊智淵說。經常在全台演講投資理財的他,每每在演講後,若遇到有人問:「股市會再跌嗎?」「可以進場了嗎?」他都會替這些人的投資擔心。

王文華則建議年輕人或理財新生,應先參考投資大師的書,建立正確的投資觀念。這些大師,投資賺賠、市場多空都遇過,他們的實證心法,也較經得起長久時間的考驗。

另外,年輕人想在股市賺大錢,常重壓所有資金。這一點,楊偉凱感觸頗深,因為他在念研究所時,曾與老師黃培源合寫《理財聖經》而有豐厚版稅收入,入伍到就業前持續寫書大賣,靠版稅就累積500萬元,但因為觀念和投資習慣不完整,100%投入股市,大賺又大賠,結果忙來忙去一場空。

所以他一再強調,年輕人的第1桶金,先以開源節流來累積75%以上的資金,另外25%才靠投資。而存滿第1桶金的時間宜設5年到6年,不要只設3年,「因為時間一短,就會急,一急就會冒險,不屑做長期投資了。」

楊智淵投資的資歷超過20年,在談到投資習慣時,他最大感想是:「一個人進場時的狀況,會影響他一生的理財習慣。」如果是在平靜無波時進場,會學習到冷靜、布局、耐心;但在市況大好時進場,就會過於亢奮、貪婪、交易頻繁,未能建立停利、停損的習慣。

對於停利,楊智淵會設定在一個市場的年化報酬率約是該市場國家經濟成長率的2.5倍;至於停損,他說:「在股市這一所大學,能做到停損,就畢業了。」他認為,停損的功用在於「本金保護」,只要能守住本金,就有再奮起的本錢。

交易頻繁常賠錢&晚5年 少賺上千萬

每月扣款5000元投資基金 晚1年開始,退休資產少308萬元「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」一整套4個理財習慣,必須一起運用,才能讓你朝著致富目標大步邁進。而且這4個習慣必須及早建立,因為理財收入乘上時間所創造的複利效果,可是相當驚人的。有多驚人?請看以下的例子:

小玉和阿霞這對好朋友,年齡一樣大、成績一樣好,大學畢業後都考上公務員。對理財有興趣的小玉,25歲開始一個理財習慣:每月定期定額5,000元投資基金。隔年,不懂也不想碰理財的阿霞,在小玉的催促下,才勉強開戶,每月扣5,000元買同一檔基金。

兩人65歲時,這檔基金還在扣,平均年報酬率10%,小玉共累積了3,188萬元,而阿霞則累積2,880萬元。就只慢1年,阿霞的財富比小玉少了308萬元。請問,你比小玉晚了幾年?

友情連結:生活、健康、智慧理財網

免稅天堂知多少

前總統陳水扁一家涉入洗錢案,被查到透過開曼群島、英屬澤西島、模里西斯等「免稅天堂」(tax heaven)開設帳戶。一般民眾多數搞不清什麼是「免稅天堂」,更有人因這件史無前例的元首家族洗錢事件而認為「免稅天堂」就是「洗錢天堂」。
我們先來認識一下,什麼是「免稅天堂」。其實這些地方也和我們有關,如果您有投資海外共同基金,通常能享受免稅的優惠,主要原因是基金公司將這些海外基金註冊在如盧森堡、百慕達、開曼群島等免稅天堂(基金公開說明書中即可知您投資的海外基金註冊地為何)。再加上台灣的所得稅是採屬地主義,因此所有台灣以外的境外所得,像是海外基金或海外房地產買賣,都不需要課稅。
會有免稅天堂的設立主要是為了因應國際金融的特殊需求,像是免稅優惠、外匯自由、資料保密……等,使跨國企業與國際投資人擁有更自由更安全的金融服務,立意是良善的。
一般來說,企業會在免稅天堂設立控股公司,主要著眼於該地無外匯管制、稅賦全免、可分散投資風險、投資及貿易活動不受台灣政管轄(像台商投資大陸有上限40%的限制,若在免稅天等設立控股公司,再用控股公司名義投資大陸就不受限制)優勢,而且成立時只要繳交成立費及年費;而自然人在免稅天堂設立公司,主要就是出於穩私和免稅的考量,不少「有錢人」即是透過這種方式來避稅。
媒體報導說「扁家在開曼群島、英屬澤西島、模里西斯等開了十個祕密帳戶」,這其實是不對的,因為在免稅天堂只能登記公司無法開戶,正確的說法是在免稅天堂設控股公司,然後用控股公司的名義,在新加坡、香港、瑞士、日本等地開設銀行帳戶。
不過,一般企業或個人是不會親自跑到俗稱免稅天堂的國家去辦理設立公司的稅序,以企業來說,通常是透過會計師事務所、律師事務所或顧問公司;個人部分則多是透過外國金融公司或私人銀行代辦。由於全球有三十多個免稅天堂,這些受委託機構不太可能都熟悉各個地區的作業方式或設有代辦處,所以都有自己長期往來的免稅天堂。以美國的美林集團為例,就在美國佛羅里達州南方的開曼群島設立管理中心,專門幫客戶處理匯款等作業。 不可諱言,免稅天堂的優點也讓洗錢者覬覦,為了打擊這類國際金融犯罪事件,除了各國訂有律法規定外,國際間也設立洗錢防制組織,如因扁家洗錢案而受報導的「艾格蒙洗錢防制聯盟」、七大工業國也設有金融行動工作小組(FATF)。
其實這些免稅天堂替設立境外公司的企業及自然人保密程度也有不同,像開曼群島、澤西島、根西島、盧森堡、貝里斯、馬紹爾群島等讓人陌生的免稅天堂,其保密程度極高,調閱資料者需為各國的政府機關或公司內部之關係人,而這些島國都積極配合國際防制洗錢組織的規範,嚴格地管制一切有可能涉及洗錢的行為,所以能保持優良的聲譽。其他像百慕達群島、美國德拉瓦州、香港、新加坡因保密程度較低,只要支付費用或上網就可查詢到設立公司者的相關資料,通常也是洗錢犯罪較常利用的地方。
( 2008/09/08 Yahoo!奇摩理財特約作家 王鈺棻 )

優雅享受退休美學 退休理財現在就開始(上)

( 2008/08/29 Yahoo!奇摩 )
理財是規劃退休黃金人生最重要的第一步
50歲的陳元良(化名),退伍之後結婚、生子,買了一間安身立命的房子,並費心地培養一對子女陸續大學畢業,即將卸下人生重擔,他準備和攜手25年的太太,開始規劃退休生活。
陳元良和太太列出夢想清單:出國旅遊、買一塊農地、搬到鄉下過田園生活、學陶藝、習畫、當志工……,希望能怡然自得地享受快樂的退休人生。
退休,必須正視的現實:
退休理財是單行道,沒有機會重來要謹慎因應
如果找不到合適的伴侶或者沒錢,你可以選擇不結婚;如果經濟基礎不足,可以不生小孩;如果沒有錢,可以不買房子、不出國旅遊……;或者等到有錢再結婚、生小孩、置產或換屋,畢竟人生是一條多元選擇的道路,你可以依照自己的意願或能力,決定你的人生選項。
唯獨退休這件事,在人生道路上是必然的結果,而且是一條單行道,沒有重來的機會,不管你有沒有錢、願意或不願意,年老了,每個人都必須面對退休的現實。
過去,退休被視為人生進入黃昏,退休族只能無奈地等待歲月流逝、生命凋零。
人生雖然向晚,但是退休不代表失去,人生也不必然黯淡,現在,晚年代表人生新頁的展開,老年人也可以灑脫地面對餘生,開創新的視野。
聯博資產管理公司2007年在美國進行一項退休理財規劃調查研究,即印證現代人對退休人生的態度的看法,已和過去截然不同。退休族認為,退休可以實踐夢想,做以前沒有機會做的事、到處旅行、從事自己的興趣、嗜好…等,藉著夕陽餘暉映照,輕鬆自在地揮灑出生命的美學,讓退休人生更精采、圓滿、幸福。
退休代表的是什麼?

資料來源:聯博資產管理
聯博的這項退休理財規劃研究同時發現,退休族認為理想的退休生活前三大目標是:一、維持良好的生活品質,二、有完善的醫療照護品質,三、沒有負債,和一般認知的:買大房子、渡假、留遺產給孩子等傳統觀念明顯不同。
不論是要維持一定的生活品質、良好的醫療品質,或是想環遊世界,都必須有足夠的財務基礎作後盾。
儘管「金錢」並非退休生活的最高選擇,錢也不是萬能,但無庸置疑的,沒有錢卻是萬萬不能。
過去「養兒防老」的觀念式微,而一項嚴酷的事實也擺在眼前。根據行政院主計處統計,國內65歲以上的老年人口中,有71.9%靠政府補助金過日子。
如果能儘早做好退休的財務規劃,你就可以改變晚年人生風景,成為另外近30%的老年人口,財務自主、有尊嚴,活得獨立而凜然,恣意享受美好的晚年。
想要過優質的退休生活,理財是最重要的第一步。因此,退休規劃,就要從理財開始。
退休,必須面對的真相:
五大迷思,阻礙退休規劃的絆腳石
但一般人對於退休生活的自信,遠高於將退休規劃付諸實行。據該調查資料顯示,只有29%的退休族有做退休規劃,而未來5到10餘年即將退休的準退休族群中,僅21%進行退休規劃。由此可見,一般人對於退休規劃知道的不多,做的更少。
一般人不能積極面對退休財務規劃的原因,主要是普羅大眾對於退休理財有以下幾項的迷思,阻礙財務規劃的進行。
第一大迷思是:我還年輕,離退休年紀還遠的呢?!
很多不論是剛出社會,或是已在職場中打滾幾年的年輕人,由於距離退休的時間還長達30、40年,因此大多數人都不認為退休是他們必須立即關心的議題,購屋、買車、結婚、子女教育等等資金的籌備和運用才是當務之急,退休規劃最後再說。
迷思之二:應付生活費用都不夠了,哪裡還有餘錢投資?
「物價高漲,就是薪水不漲!」這是小市民普遍的心聲,每個月微薄的收入,光是支出柴米油鹽等生活開銷、加上房貸、小孩教養費、車貸、保險等一堆帳單都應付不來了,許多家庭或個人都是薪光幫、月光族,根本擠不出餘錢投資,更遑論退休理財規劃。
迷思之三:我沒有時間,理財的事明天再說。
根據聯博的調查統計,只有35%的退休族和27%的準退休族對規劃和思索財務問題,能夠樂在其中。整體來看,退休族或準退休族不喜歡思考自身的財務情況,因此「明天復明天,明天何其多」,一再找藉口拖延理財行動,是造成一般人沒有做好退休計劃的原因之一。
迷思之四:市場波動太大,還是保守一點放定存比較安心。
投資市場行情千變萬化,雖然報酬率較高,但高報酬伴隨高風險,一般人根本無法掌握進出時點,往往追高殺低,理財還是保守一點,放定存賺利息,至少保本,不會賠錢。
迷思之五:金融商品太複雜,我的數學不好,搞不懂投資。
市面上的金融商品五花八門、琳琅滿目,大多數投資人看到一堆數字,或連串的專業術語就頭痛不已、暈頭轉向,往往嚇得拒絕投資,或是對理專的建議照單全收,連買什麼產品都搞不清楚。
(本篇內容由聯博基金AllianceBernstein在台灣之總代理聯博證券投資顧問股份有限公司提供,此內容僅供參考,Yahoo!奇摩對其正確性等不負任何保證責任)

降低國際金融風險─擅用國際金融信用評比資料

曾多次被學生問道:「國際金融畢竟遠在國外,而且我們也無法了解該投資計劃的安全性及該公司的信用度。在面對多元性的國際金融市場,我們如何選擇避免風險呢?」以下的方法一定要確認!國內所有爆發國際金融糾紛,都發現這些公司不是信評太差就是根本沒有任何的信評資料,都是一些很小的私人公司,我不能說他們騙人,但你知道嗎?如果沒有國際信評資料,而且一定自己要上網查,那你已經買了一個地雷,只能祈求在你拿回錢之前不要出事,比如國內現在有一些應收債的保本基金,發行公司都是剛設立三到五年的小公司,投資者不要看到10%以上的獲利就不看信評了! 
大家都知道,身體差的人保費較高,信用較差的企業,其付出的籌資成本以也較高,而信用評等機構及是替企業或金融機構做體檢,並判定其企業健康等級。
信用評等是針對受評企業或機構的違約風險所做的評估,其評價著重於風險,而非收益。
信用評等是一個成熟資本市場運作的重要遊戲規則。但是國內企業並不熱中進行信用評等。
在歐美先進國家,金融機構的信用評鑑制度極為成熟,也是所有投資人的重要   參考指標。
信用評等是一個成熟資本市場運作的重要遊戲規則之一,長期而言,對、、、
債信文化的建立、投資者的保障、企業的穩定經營、金融市場的安定
所以認識國際評鑑機構,是投資人進入國際金融最重要最簡易的參考指標,也是第一步。
Standard & Poor’s 是一家世界性專業的評鑑公司www.standardandpoos.com
,是最著名的國際評鑑機構,不僅評鑑金融業的債信,還包括各國政府的債信,而評鑑出來的等級早已被奉為具有無上的權威,深具國際公信力 
這家於1860年成立在美國的評鑑機構,是最專業的評等機構之一,也是國人較為熟悉的國際評鑑公司之一,通常可以在報章雜誌上可以看到標準普爾的報導,以及其所分析的評論。例如:標準普爾調降我台灣主權評等,及調降我國長期信用評等;台灣金融問題資產將升高至18%……(經濟日報90/7/27)。  
Standard & Poor’s 在評等保險公司上也有25年的經驗,對全世界的4000多家人壽/產物保險公司進行評鑑。就國內各金融機構或保險公司,若要在國際市場中具有競爭力,甚至在未來趨勢中,不被淘汰,唯有儘快取得國際評鑑等級一途。
評鑑等級從 AAA(超強)到 CC(極弱)
Standard & Poor’s 目前也是國際評級共同基金最具權威的評鑑機構,其英文全名’’STANDARD & POOR’S MICROPAL’’。在全球有六萬多支基金中,投資人面對如此龐雜的資訊,要從何著手、從何選擇,最簡單直接的方法,就是看評鑑。  
Micropal 的網站上提供了超過五萬二千多支共同基金的投資績效及統計分析,並加以評鑑等級,幫助投資人作為評估的依據,所以有人說投資全世界的金融市場,認識標準普爾是踏上成功的第一步。
任何保險公司如被評鑑為BBB級或以上都代表著高品質以及有堅強的財力後盾,有足夠的能力履行對投資人的承諾。 
Moody’s公司www.moodys.com1904年開始在評等證券事業,1970年開始做壽險公司的評估。    
  Moody’s非常自豪在他們客觀的分析上,Moody’s有非常廣闊的經驗,所有他們的分析師及資深的經理人都曾從事保險或是在相關的領域至少有7年以上的經驗,及付出他們100﹪的專業和時間在與客戶間的調查及溝通上,所以Moody’s在國際也是少數著名的債信評鑑機構之一。
惠譽國際評等公司www.fitchratings.com是全球第三大的信用評等公司。美國的Fitch公司自從1997年與英國國際評等公司IBCA合併後,使得Fitch IBCA在歐洲與美國都有不小的市場佔有率。Fitch公司原來擅長評鑑的項目包括公司債、商業本票、市政公債及國債等,而IBCA則偏重於銀行的評等,兩者各取所長、合作無間,所以成為全球第三大國際評鑑機構。 
目前全世界有75個國家使用惠譽的評鑑資料,其評鑑的金融機構有1600家,公司機構超過1000家,保險公司有800百家,及69個主權國家都在其評鑑之內。
如何選擇良好的保險公司,是個見仁見智的問題,光是在美國的壽險公司就有二千多家,您如何選擇再也不能以國人常用的方式,問人這家好不好;這家大不大來做決定了,事實上每一家保險公司特色都各有長短,很難絕對的分別好壞。
美國有一家保險評鑑機構A.M. Best)公司www.ambest.com,是目前全球保險業界最具權威的評鑑機構,成立於1899年是世界第一家專業分析保險公司財務結構的評鑑機構。
該公司評鑑所根據的標準共有幾大要素:
1核保能力                                                                    
2準備金提存是否足夠                                              
3費用控制與管理                                                      
4淨資產是否足夠抵付不正常的損失                          
5投資狀況是否有良好的風險分散                         
6再保險的數量與能力                                               
7與整個保險行業基準的比較 等。 
 評鑑分級是從 A+ AExcellent優秀;B+Very Good)很好; BGood)好;  C+CFair)還好共分6級評等。
中華信評www.tai
wanratings.com
於民國865月成立,是台灣第一家信用評等公司。
    主要公功能在於對企業、銀行、保險、證券、票券、共同基金以及公共公程等的清償債務能力,提供獨立公正的評估意見,成立至今已公開評等之家數,約總計108(資料 200210月止)給予評等。而其評鑑等級皆加tw
國際金融的投資者保障,不論在「安全性 ( 1-公司   2-資金   3-契約  )風險性、資訊來源、可靠、客觀、深具公信、提供消費者比較」這些信評都可以給你一個主要的參考標準!

每個人必買的第一張保單

在各式各樣的主契約當中,終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以,如果保戶最早開始買一張終身壽險,等於就是用比較便宜的成本,幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
在所有的保單商品中,終身壽險(特別是保額從頭到尾不變的「平準型」終身壽險),一直都是筆者建議消費者應該購買的第一張保單。為什麼說它應該是第一張保單?理由有二。
首先,終身壽險的「保障期間」沒有限制。所以,與有期間限制的定期壽險相比較,終身壽險是最能夠讓被保險人,隨時無後顧之憂地享有終身保障的保單。
由於國內銷售的終身壽險的繳費方式,都是採取「限期繳費(例如10、15、20、30年期繳費)」的方式,所以保戶只需要固定繳交一定期間的保費,就可以享有終身的保障。
一般來說,保險公司所設計的繳費期別非常多樣,從最短的6年期,到最高的30年期都有。如果一般大眾每年可支付的保費預算不高,也可以選擇繳費期間比較長的保單。
 

表一、繳費期間拉得越長,年繳保費就越輕鬆:

繳費期別 30歲男性 30歲女性
10年期繳費 446元 390元
15年期繳費 322元 279元
20年期繳費 246元 231元
30年期繳費 202元 174元

說明:以上為某家壽險公司平準型終身壽險,不同年期繳費期別下的每萬元年繳保費

 
將繳費期間拉長,一方面能夠減輕自己的負擔,另一方面也有助於提高保額(保費預算不變,但購買保額提高)。當然,為了要降低保費支出,最有效的辦法之一還是「提早投保」。
 

表二、同樣購買「平準型」終身壽險,越年輕的保費越便宜:

投保年齡 男性費率 女性費率
0歲 130.1 104.4
10歲 167.5 133.2
20歲 219.8 176.4
30歲 286.1 231.5
40歲 367.3 305.3
50歲 458.5 402.3

說明:以上以某家壽險公司終身壽險的「20年期繳費的每萬元保額年繳保費」為例

 
一生的第一張保單選擇終身壽險的另一個理由是:只要買了一張終身壽險,保戶就可以用這張保單為基礎,再附加任何該保險公司所推出的各類型附約,例如定期壽險、住院醫療險、癌症險、重大疾病險、意外傷害、意外傷害醫療險、失能險…等附約。
事實上,如果是給付項目及內容都差不多的保單,同一性別、年齡的附約保費,大約可以比主契約便宜的三成左右(當然,就算是同一家壽險公司所推出的同一類型保單,在給付項目及內容上,多少都有一點點的差異)。
更何況,目前保險公司所推出的壽險商品,只要是主契約型式,通常都可以附加一種以上的附約。但是,在各式各樣的主契約當中,終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以,如果保戶最早開始買一張終身壽險,等於就是用比較便宜的成本,幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
附約保單的保費會比較便宜,是因為保險公司考量發單成本(管銷費用及佣金等)。只不過,保險公司從獲利的前提出發,都不願意見到保戶只買一張金額非常低的終身壽險,然後一連加了很多張的附約。
所以,各家壽險公司都會對設定一個保戶可以附加附約金額的限制條件。例如保戶想購買日額1000元以上住院醫療險附約,終身壽險主約至少要買到一定金額以上;或是終身壽險必須買到30~50萬元以上,才能夠附加某些附約。這是值得想要購買保單的保戶,在規劃並購買之前應該特別留意的地方。
不過,雖然同樣叫做「終身壽險」,卻有非常多的「變種」商品。一般來說,可以「純保障」與「投資儲蓄」兩項標準來進一步區分。前者包括了保額從頭到尾不變(也就是保戶開始購買保單,到最後的保障金額,都是固定不動)的「平準型終身壽險」,以及叫做「儲蓄險」的「還本型生死合險」。
 

表三、光是壽險就有許多變種:

型態 保障期間 險種名稱 保障內容
純保障型 定期 平準型定期壽險 保額從頭到尾都是固定的
增額型定期壽險 保額逐年依單利或複利遞增
減額型定期壽險 保額逐年遞減
終身 平準型終身壽險 保額從頭到尾都是固定的
增額型終身壽險 保額每年(或每一段期間),依照單利或複利方式遞增,有些保單會以「繳費期滿」為一分界點,設計成「前高後低」,或「前低後高」的保單
投資儲蓄型 定期 定期養老險 繳費期滿一次給付一筆「滿期金」給保戶,少數保單在繳費期間還有依「保額一定比率」而定的「身存保險金」可拿。多數保單的繳費期間與保障期間相同,但少數保單的繳費期間短於保障期間,但最短也不會低於2年
終身 還本儲蓄險 從保戶開始繳費開始一段時間之後(大約是1~3年),保戶可以每隔一段時間(也是1~3年左右,或是在繳費期滿後),按保額一定比率領取「生存保險金」,活到老,領到老,終身保障

 
由於不同內容與給付項目的終身壽險,在同一性別、年齡上的年繳保費差異非常大。再加上保險公司多半不會在保單名稱上,清楚地註明「平準」、「增額」或「還本」等定義,保險業務員也不會刻意向保戶解釋、區分。所以,保戶在購買前,千萬不要只看保單名稱裡有個「終身壽險」,就認定天下所有的終身壽險,都是長得一個樣,保費也差不多。
 

表四、增額幅度越大,保費就越貴:

保障增值方式 保障幅度 20年期繳費的30歲男性每萬元年繳保費
平準型終身壽險 從頭到尾不變 299元
分二階段複利增值 繳費期間每年3%複利繳費期滿每年6%複利至110歲 2213元
單利增值到終身 自第二年起100%單利增加至繳費期滿為止 5163元
同時兩種增值幅度 每年按6%複利增值,同時每一年簽單保額按12%單利遞增 1335元
分多階段增值 第1到5年度依當年度年繳保費x1.03
第6至20年度依保額15%單利增值
第21年度之後,每年以3%複利增值終身
1690元

 
以上表為例,30歲男性購買20年期繳費的平準型終身壽險每萬元年繳保費只有不到300元,但如果是購買增額型終身壽險,保費馬上跳到1000、2000元,甚至5000元,差距非常的大。
有些保險公司或業務員會這麼告訴保戶:增額型終身壽險因為每年按一定比率增值,更符合「壽險保障必須隨通貨膨脹調升」的需求。但事實上,增額型終身壽險除了適合「有節(遺產)稅需求(前提必須是「長期規劃」,才能夠發揮複利增值的效果)」的人外,一般大眾的適用性並不高。
這是因為身故、全殘保障金額的最高峰,是發生在責任最重的時期,例如一家之主的子女逐漸長大,生活費負擔沉重的這段期間。而隨著子女畢業進入社會工作,自己開始進入退休期,壽險保障不但不需要再增加,反倒應該減少。所以增額型的終身壽險,並不符合大多數人的實際需求。
此外,雖然增額終身壽險裡有大筆保單價值,保戶可以從中提領出來當做退休金使用。但是,由於增額終身壽險的同一性別、年齡的每萬元年繳保費相當貴(有時會貴上2~3倍)。如果不是收入很高的保戶,是否有必要在年輕時,花太多保費在增額終身壽險上頭?恐怕是值得思考的問題。
( 2008/01/14 16:33 李雪雯 )Yahoo

旅遊平安保險

旅平險分 人身 及 非人身 兩種
人身保險     第一項 海外旅遊意外險  ~身故&殘廢保險金
            第二項 海外旅遊意外險 ~意外醫療(收據實支)
第三項 海外突發疾病醫療險
非人身保險   物品遺失或時間延誤等期他險種
另外介紹=>產險公司的團體費率,個人即可出單的一年期意外險,
主要是一年36524H不論在世界各地本國or外國,都有第一.二項保障!(且多了因意外而住院的日額補助)   推薦新光意外險專案(Email附件)
建議平常可以投保新光意外險專案(DM中的方案1~5,出國期間再加保旅平險加強)
一般壽險公司的醫療險也可給付海外住院及手術保險金(疾病或意外造成都行),但因海外突發疾病自費額有時很高,所以最好加保海外突發疾病險,而且還多了門診保險金,去看門診拿藥就可申請保險金,而一般醫療險門診拿藥沒給付,只有門診手術才給付!
              
用遠雄的例子作個說明,下面網址可以連結,這網站可以網路投保!
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遠雄人壽『平安福』旅行平安保險計劃;讓你以最優惠之費率享受旅遊行程的高保障!



遠雄旅行平安保險保額限制及承保天數:
    1、保險金額限制:
年齡、地區
14歲以下
14~24
25~65
66~70
71~75
76~80
保額限制
200
1,500
2,000
1,000
500
300
    2、投保天數:國內旅遊最長30天,國外旅遊最長180天。
    3、國內地區保額限1000萬元。
投保實例說明:
實例
RICH先生家住台中,要搭111日 下午1600的飛機到美國旅遊,因為路途遙遠,所以當天中午1200即出發前往中正機場。

行程
RICH先生將於1115日 回國,預計於上午1100抵達中正國際機場,再搭車返回台中,預計下午1500即可回到家中。
建議投保時間
111日 中午1200家中出發起,至1116日 中午1200回到家止,共計16天。
計算投保時間原則
建議投保時間包含從家中出發到機場及從機場回到家中的乘坐交通工具時間。
旅行平安保險保障內容:
第一項意外身故保險金=>意外身故保險金給付
被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日內死亡者,遠雄人壽保險事業股份有限公司按保險金額給付身故保險金。
上述所謂意外傷害事故,指非由疾病引起之外來突發事故。
第一項意外殘廢保險金=>意外殘廢保險金給付
被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日以致成殘廢等級六級二十八項之一者,遠雄人壽保險事業股份有限公司按比例給付殘廢保險金。
第二項意外醫療(收據實支=>傷害醫療保險金給付
被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日內,經登記合格的醫院或診所治療者,遠雄人壽保險事業股份有限 公司就其 醫師認定必須且合理的實際醫療費用,超過社會保險部份給付「實支實付醫療保險金」。但同一次的傷害每給付總額不得超過保險單所載的「每次傷害醫療保險金限額」。
第三項海外突發疾病=>海外突發疾病醫療給付
於海外停留期間因「突發疾病」而「住院」或「門診」之醫療保障,且依不同海外地區提高保障倍數。
保障內容:
被保險人於本附加條款有效期間內,在海外突發疾病 ( 突發疾病係指發病前 180 天未曾接受治療 ) 而接受「住院」或「門診」治療者。可申請下列保險金之給付:

「住院醫療保險金」的給付: 本公司按被保險人所實際發生之住院醫療費用給付「海外突發疾病住院醫療保險金」,且給付總額不得超過本保險單所載之「海外突發疾病住院醫療保險金」限額。
「門診醫療保險金」的給付: 本公司按被保險人所實際發生之門診醫療費用給付「海外突發疾病門診醫療保險金」,且每日門診醫療保險金不得超過本保險單所載之「海外突發疾病住院醫療保險金」限額之千分之五。
「海外保額加倍」給付地區: 按下表所列海外地區之「加倍比例」乘以「海外突發疾病醫療保險金」限額,提高各項保險金限制。
海外地區
美加
歐洲
紐澳
日本
其他地區
加倍比例
200%
150%
150%
150%
100%
實例說明:
RICH 
先生出國旅遊 5 天,投保旅平險保額 500 萬,附加「傷害醫療險附約」保額 50 萬及「海外突發疾病醫療保險金附約」保額 50 萬(其中「海外突發疾病醫療保險金附約」保障內容為 1. 住院醫療限額 50 萬 2. 門診醫療每日限額 2500 元 3. 各地區依不同加倍比例)。圖示如下表:
海外地區
美加
歐洲
紐澳
日本
其他地區
加倍比例
200%
150%
150%
150%
100%
海外突發
疾病醫療
保險金
住院
醫療
100 
(50 
 *200%)
75 
(50 
 *150%)
75 
(50 
 *150%)
75 
(50 
 *150%)
50 
(50 
 *100%)
門診
醫療
5,000 
(2500*200%)
3,750  (2500*150%)
3,750  (2500*150%)
3,750  (2500*150%)
2,500  (2500*100%)

三步驟 檢視你的意外險

個人意外傷害保險具有保額高、保費負擔相對較低的特性,以一個坐辦公室工作的內勤上班族為例,購買100萬元意外險1年期保費不到1,000元,因此已成為國人必備的保單之一。 

然而目前市面上的意外險種類相當多,有長年期或1年期的保單、有基本型與加倍型的差別、有產險商品與壽險商品的不同,到底保單是否符合自己的需求,在此提供簡單的三個步驟供消費者自行檢視,也可做為選擇商品投保的參考。 

第一步驟 看意外險保額是否達到個人年所得的五至十倍。 

個人意外傷害險最重要的保險項目即是「身故殘廢保險金」的保險額度,一般建議的額度為個人年所得的五到十倍。舉例而言,以年所得60萬元的上班族,建議保險額度為300萬元以上,以百萬年薪的高所得者而言,建議的保額則為500萬元以上。 

近年國內、外的重大意外事故頻傳,包含921大地震、南亞大海嘯等天災以及華航大園空難、新航桃園空難等人禍,均威脅民眾人身安全,然而就理賠實務面來看,台灣921地震罹難者每人平均獲得123萬元理賠金,相對日本阪神地震罹難者每人平均獲得1,200萬元理賠金,顯示國人保額普遍不足,代表國人投保時仍偏好儲蓄型及具投資收益想像空間的商品,理財前卻忽略了先理債,因此造成風險規劃上很大的缺口。 

此外,許多新型保單也提供特定意外事故提供加倍型組合,天災、火災、愛機時自動增加保險額度或甚者到1,000萬元以上,相當符合商旅族使用,不用於出國前擔心搭機安全再額外計次投保旅平險,等於是一年不限次數的旅平險,也是實惠又實用的設計,平均一年出國二次或以上者投保這類保單就很划算。 

第二步驟 看意外醫療保額是否能維持醫療品質。 

個人意外險保單第二個需要檢視的額度即「意外醫療」保額,通常保單可能會有兩個主要承保項目:第一種是「意外醫療保險金實支實付型」,只要是非因疾病或不保事項的意外,採健保身份就醫時保留額外自費部分(包含住院費用)的收據即可申請理賠;第二種是「意外醫療住院津貼」,依意外事故後實際住院期間每日定額補助,不須額外準備醫療單據。目前市面上保單共有四種醫療保障設計:第一類僅提供實支實付保障,第二類僅提供住院津貼保障,第三類是讓消費者二擇一方式選擇對自己有利的方式來給付,第四類則是兩者同時給付,其中第四類設計方式對消費者最為有利。 

由於國人對醫療品質的重視,「意外醫療住院津貼」一般是消費者較關心的部分,一方面可做為病房升等差價之補貼,一方面也可做為意外住院期間工作收入減少的補貼。 

第三步驟 了解各類附屬保障是否能滿足個人需求。 
隨著商品多元化,個人意外險保單也增加一些附屬保障,對有需求的消費者相當實用,也可檢視自己保單是否完整。(作者是泰安產險副總經理)陳嘉文 
【經濟日報/B2版/保險人生】

定期險也可以有特色及變化

定期險也可以有特色及變化
( 2007/11/02 11:59 李雪雯 )
定期壽險除了平準型之外,其實還有適合房貸族購買的「減額型定期壽險」,以及每年或每月發放保險金的「家用保障型定期壽險」。
在科技業擔任經理的建平,最近可以說是雙喜臨門,一是新買了房子,另一方面則是家中添子。但是,隨著這兩件好事而來的肩上負擔,自然也變額更加沉重。
有保險概念的建平,想透過保險來分擔一下加重的風險,因此他找來了保險顧問幫他進行規劃。由於建平擔心自己身後,太太領了一大筆保險金,可能會因為投資失利而賠光,所以保險顧問幫他規劃了「家用保障型」,以及「減額型」的定期壽險兩種保單。
家用保障型定期壽險說穿了,它就是一種「將原先一次提領的保險金,分年或按月給付」的一種保單。目的就是為了避免受益人在一此領取保險金之後,可能會因為各種原因而一次花光所有的金額,最後享受不到保險原有的保障。
而這種保單的名稱,多半是用「安家保障」、「家用保障」或「家庭收入保障」等。至於給付期間,通常不論是主約或是附約,都只是在符合身故或全殘條件時,開始每年或每月給付所謂的「家用保障保險金」。
目前市售的這類保單中,還有不同的變化。有的是以「附約」的形式出現;有的則加入了「增額」的機制,也就是讓理賠金能夠隨著市場物價上漲的水準而提高;有的則是加入了「保證期間」的設計
一般來說,家用保障型定期壽險,不論是主約或附約,都是以投保金額當做日後給付基礎。舉例來說,投保10萬元就表示,當被保險人身故之後,保險公司每年會理賠10萬元的身故保險金給指定的受益人。少數保單則是根據投保金額一定比例(如投保金額的10%),做為每年或每月的理賠基礎。
當然,有的保險公司會將「按年給付」的保單,改成「按月給付」,那就更符合「彌補家庭收入中斷」的實際狀況。而更有保單為了讓受益人的生活費用,能跟得上物價上漲的幅度,將保單設計成「保額每年依3%單利增值」的模式。
 
通常,這種保單的繳費期間就等同於保障截止的時間,只不過,實際上每一張契約會有不一樣的規定。舉例來說,要保人為自己(自己就是被保險人)投保20年期的保單,假設在第五年時不幸身故,那麼受益人就可以從第五年開始,每年或每月領取固定金額的家用保障保險金,直到保單契約期滿(第二十年)為止。
但是,有的保單則是提供一個「保證(領取)期間」,也就是說,當被保險人發生事故的時間很晚,使得受益人領取家用保障保險金的次數,低於契約所訂的一定數字時,保險公司還是會給付一定的保證期間。
儘管這樣的設計,可以讓保險受益人分批領取,不致於一次花光所有的保險理賠金,但是,購買這類保單的代價卻不便宜。同樣以30歲男性為例,假在投保不久後即身故,受益人可以連續領取20年的家用保障保險金。
值得注意的是,這種保單的年繳總保費,大約比單純不分紅平準型定期壽險保單,要便宜許多(請見表二)。但實務上,家用保障型定期壽險保單受益人所領的保險金總額,會隨著契約期間的逐漸屆滿而遞減,兩者間的保費差距並沒有如此之大。再加上兩種保單的設計概念是相當不同,所以,保戶應該以「自身需求」,做為購買保單的最高指導原則。
至於購屋之後的房貸壓力,使得家庭主要收入來源者肩上的負擔加重,因此當購屋者向銀行申辦貸款時,銀行都會建議申貸戶購買較為便宜的「定期壽險」保單,以免家庭主要收入來源因為疾病或意外身故或全殘,完全無法繼續繳交房屋貸款時,保險金可以讓家中其他成員,不會因為繳不出貸款而無家可歸。
這樣的立意雖好,但事實上,由於房屋貸款的金額是「越還越少」。因此,最適合房貸戶的保單,應該是「減額型定期壽險」,而不是一般「(保額)平準型定期壽險」。
目前幾乎各家壽險公司,都有推出這種適用房貸戶所購買的定期壽險,只是它的名稱卻不見得是以「減額(型)定期壽險」出現,而是會以「X巢」、「居易」等名字,來突顯出這類保單的功能及特色。
一般來說,各壽險公司所推出的減額型定期壽險,為了配合一般民眾向銀行申請房貸的還款年限,保障期間通常是以51015202530年為主,但是更有壽險業者推出從7年到30年間,任何一個保障年期的保單。
但是,不管保障期間是多少年,保費都只是按照男性與女性的不同,而採取「躉繳」的方式。對有需求的保戶來說,可以根據房貸金額與貸款時間,來決定保費的多寡。
30歲男性為例,假設向銀行貸款500萬元,貸款期間是20年,那麼他一次就要繳交141500元左右的保費;假如是女性,年繳保費則可以省下一半以上。
不過,由於這種保單就是為了保障一家之主(家庭主要收入來源者),因為身故或全殘,而無法繼續繳交保費。所以,為了達到保障的目的,儘管女性的每萬元躉繳保費,要保同年齡的男性要便宜許多,保戶也最好不要輕易更換被保險人才是。

買旅平險還是深思熟慮好

登機前,你不一定有三分鐘可以買好旅平險
   三分鐘可以做什麼?在機場櫃台買保險,也許三分鐘就可以完成投保手續。但是這一趟遠行的保險大事,並不是非要用三分鐘在機場匆促了事不可。其實,你有很多選擇。你可以在上路前幾天,從容不迫地做好保險的整體規劃;買旅平你可以事先規劃,而不是臨時起意。機場的便利櫃檯不是你投保旅行平安險唯一的選擇,你還有很多其他的通路。何況萬一時間急迫,你可能來不及在機場買保險。

產險壽險都有賣旅平險,打電話或上網投保都可以
  很多人以為旅平險只能找壽險公司買--尤其在機場設有櫃台的,又清一色是壽險公司。其實產險公司也已經開始搶攻旅平險的市場了。壽險公司的旅平險,提供醫療、意外傷殘、海外緊急救援等保障;而產險公司所提供的旅平險,則除了人身保障,還可以擴及個人責任保險及旅遊不便保險等。

  不論你想找壽險公司或產險公司保,除了可以直接打電話去問之外,也可以洽請平日熟識的業務員代辦,此外,有的保險公司也規劃了線上投保機制,你只要進入保險公司的網站,就可以直接投保旅平險。

現保顧問提醒:
你可以有三種獲得旅行平安險保障的方法──
(1)參加旅行團時,旅行社必保的契約責任險(每人200萬)
(2)用信用卡刷機票時附贈的旅平險(金額從數百萬到數千萬不等,因卡別與發卡銀行而異)
(3)自行向保險公司投保。其中,刷信用卡附加的旅平險,僅提供在「搭乘公共運輸工具」,
   發生意外時的保障,且需刷卡支付「公共運輸工具全部票款」或「八成以上旅行團費」。

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